Servizzi ta 'ħlas (#PSD2): Il-konsumaturi jibbenefikaw minn pagamenti elettroniċi orħos, aktar siguri u aktar innovattivi

Il-konsumaturi Ewropej se jkunu jistgħu jaħsdu l-benefiċċji sħaħ li jħallsu onlajn għal oġġetti u servizzi, grazzi għal regoli ġodda li jagħmluha orħos, eħfef u aktar sikura biex jagħmlu pagamenti elettroniċi. Id-Direttiva riveduta dwar is-Servizzi ta ’Ħlas (PSD2), li se tapplika mit-13 ta’ Jannar 2018, għandha l-għan li timmodernizza s-servizzi ta ’ħlas tal-Ewropa għall-benefiċċju kemm tal-konsumaturi kif ukoll tan-negozji, sabiex iżżomm il-pass ma’ dan is-suq li qed jevolvi malajr.

Il-Viċi President responsabbli għall-Istabbiltà Finanzjarja, is-Servizzi Finanzjarji u l-Unjoni tas-Swieq Kapitali Valdis Dombrovskis qal: "Din il-leġiżlazzjoni hija pass ieħor lejn suq uniku diġitali fl-UE. Se tippromwovi l-iżvilupp ta 'pagamenti innovattivi online u mobbli, li se jibbenefikaw l-ekonomija u bit-tkabbir. Bil-PSD2 isir applikabbli, qed nipprojbixxu s-soprataxxi għall-ħlasijiet tal-kards tad-debitu u tal-kreditu tal-konsumatur. Dan jista ’jiffranka aktar minn € 550 miljun fis-sena għall-konsumaturi ta’ l-UE. Il-konsumaturi jkunu wkoll protetti aħjar meta jagħmlu l-ħlasijiet. "

Ir-regoli l-ġodda ser japplikaw mill-13 Jannar 2018 permezz ta 'dispożizzjonijiet li l-Istati Membri introduċew fil-liġijiet nazzjonali tagħhom f'konformità mal-leġiżlazzjoni tal-UE. Huma ser:

- Ipprojbixxi s-soprataxxa, li huma ħlasijiet addizzjonali għal pagamenti b'karti ta 'kreditu jew debitu tal-konsumatur, kemm fil-ħwienet kif ukoll onlajn;
- tiftaħ is-suq tal-ħlas tal-UE għal kumpaniji li joffru servizzi ta 'ħlas, ibbażati fuqhom li jiksbu aċċess għal informazzjoni dwar il-kont tal-ħlas;
- jintroduċu rekwiżiti ta 'sigurtà stretti għal pagamenti elettroniċi u għall-protezzjoni tad-dejta finanzjarja tal-konsumaturi, u;
- ittejjeb id-drittijiet tal-konsumaturi f'ħafna oqsma.

Dawn jinkludu t-tnaqqis tar-responsabbiltà għal pagamenti mhux awtorizzati u l-introduzzjoni ta 'dritt ta' rifużjoni mingħajr kundizzjonijiet ("mingħajr mistoqsijiet") għal debiti diretti f'euro.

Sfond

Id-Direttiva riveduta dwar is-Servizzi ta 'Pagament (PSD2, id-Direttiva 2015 / 2366 / UE), proposta mill-Kummissjoni Ewropea f'Lulju 2013 u miftiehma mill-koleġiżlaturi fix-2015, hija l-aħħar f'serje ta' liġijiet adottati mill-UE sabiex tipprovdi għal servizzi ta ’pagament moderni, effiċjenti u rħas u biex tittejjeb il-protezzjoni għall-konsumaturi u n-negozji Ewropej. Jinkorpora u jħassar id-Direttiva 2007 / 64 / KE (Direttiva dwar is-Servizzi ta 'Pagament, jew PSD1), li pprovdiet il-bażi legali għall-ħolqien ta' suq uniku għall-UE kollha għal servizzi ta 'ħlas. Id-Direttiva riveduta tadatta r-regoli biex tipprovdi servizzi ta 'ħlas emerġenti u innovattivi, inklużi pagamenti bl-internet u mobbli, filwaqt li fl-istess ħin tiżgura ambjent aktar sigur għall-konsumaturi.

reklam

Direttiva dwar is-Servizzi tal-Ħlas: Mistoqsijiet Frekwenti

1. X'inhi d-Direttiva dwar is-Servizzi ta 'Ħlas? L-ewwel Direttiva dwar is-Servizzi ta ’Pagament (PSD1) ġiet adottata fl-2007. Din il-leġiżlazzjoni tipprovdi l-pedament legali għal suq uniku ta’ l-UE għall-pagamenti, biex jiġu stabbiliti servizzi ta ’pagament aktar siguri u aktar innovattivi madwar l-UE. L-għan kien li l-pagamenti transkonfinali jsiru faċli, effiċjenti u siguri daqs il-pagamenti 'nazzjonali' fi ħdan stat membru. Mill-2007, din id-Direttiva ġabet benefiċċji sostanzjali għall-ekonomija Ewropea, billi ffaċilitat l-aċċess għal dawk li daħlu fis-suq ġodda u istituzzjonijiet ta 'ħlas, u b'hekk offriet aktar kompetizzjoni u għażla lill-konsumaturi. Huwa offra ekonomiji ta ’skala u għen fiż-Żona Unika ta’ Pagamenti bl-Euro (SEPA) fil-prattika. L-ewwel PSD fisser aktar trasparenza u informazzjoni għall-konsumaturi, pereżempju dwar il-ħin tal-eżekuzzjoni u l-miżati; u naqqas iż-żminijiet ta 'eżekuzzjoni, saħħaħ id-drittijiet ta' rifużjoni, u ċċara r-responsabbiltà tal-konsumaturi u l-istituzzjonijiet tal-ħlas. Benefiċċju tanġibbli ħafna huwa li l-pagamenti issa huma aktar faċli u aktar mgħaġġla fl-UE kollha: il-pagamenti ġeneralment jiġu kkreditati fil-kont tar-riċevitur tal-ħlas fil-jum ta 'wara.

2. Għaliex il-Kummissjoni pproponiet li tirrevedi din id-Direttiva? Il-Kummissjoni pproponiet li tirrevedi l-PSD1 biex timmodernizzaha biex tieħu kont ta 'tipi ġodda ta' servizzi ta 'ħlas, bħal servizzi ta' bidu ta 'ħlas (ara l-mistoqsija 18). Dawn il-fornituri tas-servizzi ġabu l-innovazzjoni u l-kompetizzjoni, u pprovdew alternattivi għall-pagamenti bl-internet iktar, u spiss orħos, imma qabel kienu irregolati. It-tqegħid tagħhom fl-ambitu tal-PSD żied it-trasparenza, l-innovazzjoni u s-sigurtà fis-suq uniku u ħoloq kundizzjonijiet ugwali bejn il-fornituri differenti tas-servizzi tal-ħlas. Fl-istess ħin, ċerti regoli stabbiliti fl-ewwel PSD, bħall-eżenzjonijiet ta 'numru ta' attivitajiet relatati mal-ħlas mill-ambitu tad-Direttiva (servizzi ta 'ħlas provduti f' "netwerk limitat" jew permezz ta 'mowbajls jew tagħmir IT ieħor) ) ġew trasposti jew applikati mill-Istati Membri b’modi differenti, li wasslu għal arbitraġġ regolatorju u inċertezza legali. F'numru ta 'oqsma, wassal ukoll għal indeboliment fil-ħarsien tal-konsumatur u d-distorsjonijiet tal-kompetizzjoni. Definizzjonijiet aġġornati jiżguraw kundizzjonijiet ugwali bejn fornituri differenti u jindirizzaw b'mod aktar effiċjenti l-protezzjoni tal-konsumatur meħtieġa fil-kuntest tal-pagamenti. Il-Kummissjoni pproponiet li tirrevedi d-Direttiva dwar is-Servizzi ta 'Pagament (PSD1) f'Lulju 2013. Il-proposta kienet parti minn pakkett ta 'miżuri leġislattivi dwar servizzi ta' ħlas, li inkludew proposta għal Regolament dwar tariffi ta 'skambju għal transazzjonijiet ta' ħlas ibbażati fuq kards (ir-Regolament dwar id-Drittijiet ta 'Skambju). Ir-Regolament dwar il-Ħlasijiet ta 'Skambju 2015 / 751 daħal fis-seħħ fix-9 ta' Ġunju 2015.

3. X'inhuma l-għanijiet ewlenin tad-Direttiva riveduta? Id-Direttiva riveduta dwar is-Servizzi ta ’Pagament (PSD2) taġġorna u tikkumplimenta r-regoli tal-UE stabbiliti mid-Direttiva dwar is-Servizzi ta’ Pagament (PSD1, 2007/64 / KE). L-għanijiet ewlenin tagħha huma li: - Tikkontribwixxi għal suq tal-pagamenti Ewropew aktar integrat u effiċjenti - Ittejjeb il-kundizzjonijiet ekwi għall-fornituri tas-servizzi tal-ħlas (inklużi atturi ġodda) - Tagħmel il-pagamenti aktar siguri u aktar siguri - Tħares il-konsumaturi

4. X'inhuma d-differenzi ewlenin bejn PSD1 u PSD2? PSD2 iwessa ’l-ambitu ta’ PSD1 billi jkopri servizzi u plejers ġodda kif ukoll billi jestendi l-ambitu ta ’servizzi eżistenti (strumenti ta’ ħlas maħruġa minn fornituri ta ’servizzi ta’ ħlas li ma jimmaniġġjawx il-kont ta ’l-utent ta’ servizz ta ’ħlas), li jippermetti l-aċċess tagħhom għal kontijiet ta’ ħlas. PSD2 jaġġorna wkoll l-eżenzjoni tat-telekomunikazzjoni billi jillimitaha prinċipalment għal mikropagamenti għal servizzi diġitali (ara mistoqsija 9), u tinkludi tranżazzjonijiet ma 'pajjiżi terzi meta wieħed biss mill-fornituri ta' servizzi ta 'pagament ikun jinsab fl-UE ("tranżazzjonijiet ta' sieq waħda") . Ittejjeb ukoll il-kooperazzjoni u l-iskambju ta ’informazzjoni bejn l-awtoritajiet fil-kuntest tal-awtorizzazzjoni u s-superviżjoni tal-istituzzjonijiet tal-ħlas. L-Awtorità Bankarja Ewropea (ABE) se tiżviluppa reġistru ċentrali ta ’istituzzjonijiet ta’ pagament awtorizzati u rreġistrati. Biex il-pagamenti elettroniċi jsiru aktar siguri u sikuri, PSD2 jintroduċi miżuri ta 'sigurtà msaħħa li għandhom jiġu implimentati mill-fornituri kollha tas-servizzi tal-ħlas, inklużi l-banek. B'mod partikolari, PSD2 jeħtieġ li l-fornituri tas-servizzi tal-ħlas japplikaw awtentikazzjoni qawwija tal-klijent (SCA) għal tranżazzjonijiet ta 'ħlas elettroniku bħala regola ġenerali. Għal dak il-għan, il-Kummissjoni adottat regoli li jispjegaw kemm l-awtentikazzjoni tal-klijent (SCA) għandha tiġi applikata. 

5. X'inhuma l-benefiċċji għall-konsumaturi taħt din id-Direttiva? A. Benefiċċji ekonomiċi Ir-regoli l-ġodda tal-UE għandhom jgħinu biex tistimula l-kompetizzjoni fis-suq tal-pagamenti elettroniċi, billi tipprovdi ċ-ċertezza legali meħtieġa għall-kumpaniji biex jidħlu jew ikomplu fis-suq. Dan imbagħad jippermetti lill-konsumaturi jibbenefikaw minn aktar għażliet u għażliet aħjar bejn tipi differenti ta 'servizzi ta' ħlas u fornituri ta 'servizzi. Matul is-snin li għaddew, ħarġu atturi ġodda fil-qasam tal-ħlasijiet bl-internet li joffru lill-konsumaturi l-possibbiltà li jħallsu immedjatament għall-prenotazzjonijiet tal-internet jew ix-xiri onlajn tagħhom mingħajr il-ħtieġa ta 'karta ta' kreditu (madwar 60% tal-popolazzjoni tal-UE m'għandhiex karta ta 'kreditu) ). Dawn is-servizzi jistabbilixxu rabta ta ’pagament bejn min iħallas u n-negozjant online permezz tal-modulu bankarju online tal-pagatur. Dawn is-soluzzjonijiet ta 'ħlas innovattivi u bi spejjeż baxxi jissejħu "servizzi ta' inizjazzjoni ta 'ħlas" u diġà huma offruti f'għadd ta' stati membri (eż Sofort fil-Ġermanja, IDeal fl-Olanda, Fiduċja fl-Iżvezja). S'issa, dawn il-fornituri l-ġodda ma kinux irregolati fil-livell tal-UE. Id-Direttiva l-ġdida se tkopri dawn il-fornituri l-ġodda tal-ħlas ("servizzi ta 'inizjazzjoni ta' ħlas"), li jindirizzaw kwistjonijiet li jistgħu jinqalgħu fir-rigward tal-kunfidenzjalità, ir-responsabbiltà jew is-sigurtà ta 'transazzjonijiet bħal dawn. Barra minn hekk, PSD2 se jgħin biex ibaxxi l-imposti għall-konsumaturi u jipprojbixxi s-"soprataxxa" għal pagamenti bil-kard fil-maġġoranza l-kbira tal-każijiet (inklużi l-kards tad-debitu u tal-kreditu tal-konsumatur popolari kollha), kemm online kif ukoll fil-ħwienet. Il-prattika tas-soprataxxa hija komuni f'xi stati membri, l-aktar għall-pagamenti onlajn u setturi speċifiċi, bħall-industrija tal-ivvjaġġar u tal-ospitalità. Fil-każijiet kollha fejn l-imposti tal-kard imposti fuq in-negozjanti huma limitati, skont ir-regolament kumplimentari dwar tariffi tal-interkambju għal tranżazzjonijiet ta 'ħlas ibbażati fuq il-kards (ir-Regolament dwar id-Drittijiet tal-Iskambju), in-negozjanti ma jibqgħux jitħallew iżidu l-konsumaturi biex jużaw il-kard tal-ħlas tagħhom. Dan japplika għal pagamenti domestiċi kif ukoll transkonfinali. Fil-prattika, il-projbizzjoni tas-soprataxxa se tkopri xi 95% tal-pagamenti bil-kard kollha fl-UE u l-konsumaturi jkunu jistgħu jiffrankaw aktar minn € 550 miljun kull sena. Ir-regoli l-ġodda se jikkontribwixxu għal esperjenza aħjar tal-konsumatur meta tħallas bil-kard fl-Unjoni Ewropea kollha. Il-konsumaturi se jkunu protetti aħjar kontra frodi u abbużi oħra u inċidenti ta 'ħlas, b'miżuri ta' sigurtà mtejba fis-seħħ. Fir-rigward tat-telf li l-konsumaturi jistgħu jiffaċċjaw, ir-regoli l-ġodda jissimplifikaw u jarmonizzaw aktar ir-regoli ta 'responsabbiltà f'każ ta' tranżazzjonijiet mhux awtorizzati, u jiżguraw protezzjoni mtejba tal-interessi leġittimi tal-utenti tal-ħlas. Ħlief f'każijiet ta 'frodi jew negliġenza serja minn min iħallas, l-ammont massimu li pagatur jista', taħt kwalunkwe ċirkostanza, ikun obbligat li jħallas fil-każ ta 'transazzjoni ta' ħlas mhux awtorizzata tonqos minn € 150 għal € 50. B. Id-drittijiet tal-konsumaturi PSD1 u PSD2 jipproteġu d-drittijiet tal-konsumatur fil-każ ta 'debiti mhux awtorizzati minn kont taħt ċerti kundizzjonijiet. Debitu dirett huwa pagament li ma jinbediex mill-pagatur, imma minn min jitħallas abbażi tal-kunsens tal-pagatur lil min jitħallas. Hija bbażata fuq il-kunċett li ġej: "Nitlob flus minn xi ħadd ieħor bl-approvazzjoni minn qabel tagħhom u nikkreditahom lili nnifsi". Kull min iħallas u min iħallas irid iżomm kont ma 'fornitur ta' servizzi ta 'ħlas u t-trasferiment ta' fondi (flus) iseħħ bejn il-bank ta 'min iħallas u l-bank tal-kont. Madankollu, billi l-kont li jista 'jiġbor il-fondi mill-kont ta' min iħallas, sakemm ikun ingħata mandat minn min iħallas lill-kont, min iħallas għandu jkollu wkoll id-dritt li jirrifondi l-flus. L-Istati Membri applikaw regoli differenti fir-rigward ta ’din il-kwistjoni. Taħt PSD1, dawk li jħallsu kellhom id-dritt għal rifużjoni mill-fornitur tas-servizzi tal-ħlas tagħhom f'każ ta 'debitu dirett mill-kont tagħhom, imma biss taħt ċerti kundizzjonijiet. Sabiex tittejjeb il-protezzjoni tal-konsumatur u tiġi promossa aktar iċ-ċertezza legali, il-PSD2 jipprovdi bażi leġiżlattiva għal dritt ta 'rifużjoni bla kundizzjonijiet fil-każ ta' debitu dirett SEPA matul perjodu ta 'ġimgħa 8 mid-data li l-fondi jiġu ddebitati mill-kont. Id-dritt għal rifużjoni wara li l-pagatur ikun beda l-ħlas xorta jippermetti lil min iħallas jibqa 'fil-kontroll tal-ħlas tiegħu. F'tali każijiet, dawk li jħallsu jistgħu jitolbu rifużjoni anki fil-każ ta 'transazzjoni ta' pagament ikkontestata. Sa fejn għandhom x'jaqsmu l-iskemi ta 'debitu dirett għal pagamenti mhux ta' l-euro, fejn joffru l-protezzjoni kif stabbilita taħt PSD1, huma jistgħu jkomplu jiffunzjonaw kif jagħmlu llum. Madankollu, l-Istati Membri jistgħu jeħtieġu li għal skemi ta 'debitu dirett bħal dawn jiġu offruti drittijiet ta' rifużjoni li huma aktar vantaġġjużi għal dawk li jħallsu. Il-konsumaturi se jkunu mħarsa aħjar meta l-ammont tat-transazzjoni ma jkunx magħruf minn qabel. Din is-sitwazzjoni tista 'sseħħ fil-każ ta' kiri ta 'karozzi, prenotazzjonijiet ta' lukandi, jew fi stazzjonijiet tal-petrol. Min jitħallas jitħalla jimblokka l-fondi fuq il-kont ta 'min iħallas biss jekk min iħallas ikun approva l-ammont eżatt li jista' jiġi mblukkat. Il-bank tal-pagatur għandu jirrilaxxa immedjatament il-fondi mblukkati wara li jkun irċieva l-informazzjoni dwar l-ammont eżatt u l-iktar tard wara li jkun irċieva l-ordni tal-ħlas. Barra minn hekk, id-Direttiva l-ġdida se żżid id-drittijiet tal-konsumatur meta tibgħat trasferimenti u rimessi ta 'flus barra l-UE jew tħallas f'muniti mhux tal-UE. PSD1 jindirizza biss trasferimenti ġewwa l-UE u huwa limitat għall-muniti tal-Istati Membri. PSD2 se testendi l-applikazzjoni tar-regoli tal-PSD1 dwar it-trasparenza għal "tranżazzjonijiet ta 'sieq waħda", u b'hekk tkopri tranżazzjonijiet ta' ħlas lil persuni barra l-UE fir-rigward tal- "parti tal-UE" tat-tranżazzjoni. Dan għandu jikkontribwixxi għal informazzjoni aħjar dwar min jibgħat il-flus, u jnaqqas l-ispiża tar-rimessi tal-flus bħala riżultat ta 'trasparenza akbar fis-suq. Finalment, id-Direttiva l-ġdida tobbliga lill-Istati Membri biex jaħtru awtoritajiet kompetenti biex jittrattaw ilmenti ta 'utenti ta' servizzi ta 'ħlas u partijiet oħra interessati, bħal assoċjazzjonijiet tal-konsumaturi, dwar allegat ksur tad-direttiva. Fornituri ta 'servizzi ta' pagament li huma koperti mid-Direttiva min-naħa tagħhom għandhom iwaqqfu proċedura ta 'lmenti għall-konsumaturi li jistgħu jużaw qabel ma jfittxu rimedju barra l-qorti jew qabel ma jibdew proċedimenti tal-qorti. Ir-regoli l-ġodda jobbligaw lill-fornituri tas-servizzi tal-ħlas biex iwieġbu bil-miktub għal kwalunkwe ilment fi żmien il-ġranet tax-xogħol tax-15. C. Sigurtà tal-ħlas Ir-regoli l-ġodda jipprovdu wkoll għal livell għoli ta ’sigurtà tal-ħlas. Din hija kwistjoni ewlenija għal ħafna utenti tal-ħlas u partikolarment għall-konsumaturi meta jħallsu permezz tal-internet. Il-fornituri kollha tas-servizzi tal-ħlas, inklużi l-banek, l-istituzzjonijiet tal-ħlas jew il-fornituri ta 'partijiet terzi (TPPs), jeħtieġ li jippruvaw li għandhom ċerti miżuri ta' sigurtà fis-seħħ li jiżguraw ħlasijiet siguri u sikuri.

6. Kif se jibbenefika PSD2 li jidħlu fis-suq potenzjali u jikkontribwixxi għas-Suq Uniku? - Dħul fis-suq Mill-adozzjoni ta 'PSD1, ħarġu servizzi ġodda fil-qasam tal-pagamenti bl-internet, fejn l-hekk imsejħa fornituri ta' partijiet terzi (TPPs) joffru soluzzjonijiet jew servizzi speċifiċi ta 'pagament lill-klijenti. Pereżempju, hemm servizzi li jiġbru u jikkonsolidaw informazzjoni dwar il-kontijiet bankarji differenti ta 'konsumatur f'post wieħed ("servizzi ta' informazzjoni dwar il-kont - AIS"). Dawn is-servizzi tipikament jippermettu lill-konsumaturi jkollhom viżjoni globali dwar is-sitwazzjoni finanzjarja tagħhom u janalizzaw ix-xejriet ta 'nfiq, l-ispejjeż, il-ħtiġijiet finanzjarji tagħhom b'mod faċli għall-utent. Fornituri oħra ta 'partijiet terzi jiffaċilitaw l-użu ta' servizzi bankarji online biex jagħmlu pagamenti bl-internet (l-hekk imsejħa "servizzi ta 'bidu ta' pagament - PIS"). Huma jgħinu biex jibdew ħlas mill-kont tal-utent għall-kont tan-negozjant billi joħolqu "pont" ta 'softwer bejn dawn il-kontijiet, jimlew l-informazzjoni meħtieġa għal trasferiment (ammont tat-transazzjoni, numru tal-kont, messaġġ) u jinfurmaw lin-negozjant darba it-transazzjoni nbdiet. Sa issa, id-dħul fis-suq tal-pagamenti kien ikkumplikat għat-TPPs, billi bosta ostakli kienu qed iżommuhom milli joffru s-soluzzjonijiet tagħhom fuq skala kbira u fi stati membri differenti. B’dawn l-ostakli mneħħija, hija mistennija aktar kompetizzjoni bi plejers ġodda jidħlu fi swieq ġodda u joffru soluzzjonijiet orħos għal pagamenti lil aktar u aktar konsumaturi madwar l-Ewropa. It-TPPs se jkollhom isegwu l-istess regoli bħall-fornituri tas-servizzi tal-ħlas tradizzjonali: reġistrazzjoni, liċenzjar u superviżjoni mill-awtoritajiet kompetenti. Barra minn hekk, rekwiżiti ġodda ta ’sigurtà inklużi fit-test tal-PSD2 se jobbligaw lill-fornituri kollha tas-servizzi tal-ħlas biex iżidu s-sigurtà madwar il-ħlasijiet online. - Is-Suq Uniku PSD2 se jippermetti lill-konsumaturi u n-negozjanti jibbenefikaw bis-sħiħ mis-suq intern, partikolarment f'termini ta 'kummerċ elettroniku. Id-Direttiva għandha l-għan li tgħin fl-iżvilupp tas-suq tal-UE għal pagamenti elettroniċi, li jippermetti lill-konsumaturi, bejjiegħa bl-imnut u atturi oħra tas-suq igawdu l-benefiċċji sħaħ tas-suq intern tal-UE, f'konformità mas-suq uniku diġitali. Integrazzjoni ulterjuri bħal din qed issir dejjem aktar importanti hekk kif id-dinja tmur lil hinn mill-kummerċ tal-briks u l-mehries lejn ekonomija diġitali.

7.X'inhu l-iskop tad-Direttiva? Id-Direttiva tapplika għal servizzi ta 'ħlas fl-Unjoni Ewropea. Id-Direttiva tiffoka fuq pagamenti elettroniċi, li huma aktar kost-effiċjenti mill-flus kontanti u li jistimulaw ukoll il-konsum u t-tkabbir ekonomiku. Hemm numru ta 'mezzi ta' ħlas (inklużi flus u ċekkijiet) li ma jaqgħux fl-ambitu ta 'din id-Direttiva.

8. Ir-regoli l-ġodda se japplikaw ukoll għal pagamenti internazzjonali? Filwaqt li PSD1 tapplika biss għal pagamenti intra-UE, PSD2 testendi numru ta ’obbligi, notevolment obbligi ta’ informazzjoni, għal pagamenti lejn u minn pajjiżi terzi, fejn wieħed mill-fornituri ta ’servizzi ta’ pagament jinsab fl-Unjoni Ewropea. L-estensjoni tal-ambitu għandha implikazzjonijiet primarjament għall-banek u fornituri oħra ta ’servizzi ta’ pagament li jinsabu fl-UE. Fil-prattika, dan ifisser li dawn il-fornituri tas-servizzi finanzjarji għandhom jipprovdu informazzjoni u trasparenza dwar l-ispejjeż u l-kundizzjonijiet ta 'dawn il-pagamenti internazzjonali, għall-inqas fir-rigward tal-parti tagħhom tat-tranżazzjoni. Jistgħu wkoll jinżammu responsabbli għall-parti tagħhom tat-transazzjoni tal-ħlas jekk xi ħaġa tmur ħażin li hija attribwibbli lilhom. Barra minn hekk, l-estensjoni fl-ambitu se jkollha wkoll bħala effett li l-istess regoli japplikaw għal pagamenti li jsiru f'munita li mhix denominata f'Euro jew f'munita ta 'stat membru ieħor. Dan se jkun titjib importanti għall-ħarsien tal-konsumatur b’mod partikolari fil-qasam tar-rimessi tal-flus globali.

9. Sa liema punt il-pagamenti permezz ta 'operaturi tat-telekomunikazzjoni se jkunu koperti minn din id-Direttiva? Taħt PSD1, il-ħlasijiet li saru permezz ta 'operatur tat-telekomunikazzjoni ma kinux koperti, fejn l-operatur tat-telekomunikazzjoni jaġixxi bħala intermedjarju bejn il-konsumatur u l-fornitur tas-servizz ta' pagament (permezz ta 'kontijiet tal-operatur jew diretti għal xiri ta' kont tat-telefon). Taħt PSD2, ix-xiri ta 'oġġetti u servizzi fiżiċi permezz ta' operatur tat-telekomunikazzjoni issa jaqa 'fl-ambitu tad-Direttiva. Skont ir-regoli l-ġodda, l-esklużjoni għall-ħlasijiet permezz ta 'operaturi tat-telekomunikazzjoni ġiet ukoll speċifikata u dejjaq iktar. L-esklużjoni issa tkopri biss pagamenti magħmula permezz ta 'operaturi tat-telekomunikazzjoni għax-xiri ta' servizzi diġitali bħal mużika u gazzetti diġitali li jitniżżlu fuq apparat diġitali jew ta 'biljetti elettroniċi jew donazzjonijiet lill-karitajiet. Sabiex jiġi evitat ir-riskju ta 'espożizzjoni għal riskji finanzjarji sostanzjali għal dawk li jħallsu, huma esklużi biss pagamenti taħt ċertu limitu (€ 50 għal kull transazzjoni; € 300 għal kull xahar ta' kontijiet). L-operaturi tat-telekomunikazzjoni li jimpenjaw ruħhom f'tali attività għandhom jinnotifikaw lill-awtoritajiet kompetenti, fuq bażi annwali, li huma jikkonformaw ma 'dawn il-limiti. L-attività se tkun ukoll elenkata fir-reġistri pubbliċi. 

10. Se jkun hemm tibdil fir-rekwiżiti tal-awtorizzazzjoni għall-istituzzjonijiet tal-ħlas? Taħt PSD2, l-istituzzjonijiet tal-ħlas huma meħtieġa li jissodisfaw varjetà ta 'rekwiżiti sabiex jiksbu awtorizzazzjoni biex jipprovdu servizzi ta' ħlas. Dawn ir-rekwiżiti huma fil-parti l-kbira l-istess bħal taħt PSD1. Il-bidliet ewlenin għandhom x'jaqsmu mal-livelli mtejba tas-sigurtà tal-ħlas taħt PSD2. Entitajiet li jixtiequ jiġu awtorizzati bħala istituzzjoni tal-ħlas għandhom jipprovdu bl-applikazzjoni tagħhom dokument tal-politika tas-sigurtà, kif ukoll deskrizzjoni tal-proċedura tal-immaniġġjar ta 'inċidenti tas-sigurtà, proċeduri ta' kontinġenza eċċ. Rekwiżiti kapitali li jimmiraw li jiżguraw l-istabbiltà finanzjarja baqgħu l-istess taħt PSD2 kif kienu stabbiliti fil-PSD1. Rekwiżiti kapitali speċifiċi ġew definiti għal fornituri ta 'servizzi ta' partijiet terzi fir-rigward tal-attivitajiet rispettivi tagħhom u r-riskji li dawn jirrappreżentaw. Fornituri ta 'servizzi ta' partijiet terzi mhumiex soġġetti għal rekwiżiti ta 'fondi proprji. Madankollu, jeħtieġ li jkollhom assigurazzjoni ta 'indennizz professjonali li tkopri t-territorji li fihom joffru servizzi.

11. Ir-regoli se jinbidlu għall-istituzzjonijiet tal-ħlas rinunzjati? Taħt PSD1, entitajiet b'volum medju ta 'transazzjonijiet ta' ħlas ta 'kull xahar taħt it-€ 3 miljun jistgħu jibbenefikaw minn reġim ta' awtorizzazzjoni eħfef, jekk l-istat membru ta 'stabbiliment tagħhom jagħmel użu minn dik l-għażla. Dan l-hekk imsejjaħ reġim ta '"rinunzja" se jinżamm taħt PSD2 bħala għażla għall-istati membri, għalkemm b'din id-differenza, li l-istati membri li jagħmlu użu mill-għażla jistgħu jiddeċiedu li jiddefinixxu limitu aktar baxx li taħtu jistgħu jingħataw "rinunzji" bħal dawn. Istituzzjonijiet tal-ħlas li kisbu rinunzja taħt PSD1 jista ’jkollhom bżonn jerġgħu jivvalutaw l-istatus tagħhom taħt PSD2, skond jekk l-istat membru li għamel użu mill-għażla taħt PSD1 jiddeċiedi li jkompli jagħmel użu mill-għażla u / jew inaqqas limitu li taħtu tingħata r-rinunzja.

12. X'inhuma l-bidliet għal netwerks limitati taħt din id-Direttiva? Bħal taħt PSD1, transazzjonijiet ta ’pagament ibbażati fuq strument ta’ pagament speċifiku fi ħdan netwerk limitat - pereżempju katina ta ’ħwienet kbar jew netwerk ta’ pompi tal-petrol taħt l-istess marka li joffru strument ta ’pagament apposta lill-klijenti tagħhom - huma barra mill-ambitu tad-Direttiva. . Sabiex tiġi żgurata superviżjoni aktar koerenti ta 'tali netwerks madwar l-Unjoni, id-Direttiva tipprovdi li n-netwerks, meta l-attivitajiet tagħhom jilħqu ċertu valur, għandhom jinnotifikaw dawn l-attivitajiet lill-awtoritajiet kompetenti, sabiex dawn ikunu jistgħu jivvalutaw jekk in-netwerk għandux japplika għal jew le għal liċenzja bħala istituzzjoni tal-ħlas. Dan biex jiġi żgurat li r-riskji finanzjarji għall-konsumaturi jiġu minimizzati.

13. Din id-Direttiva se ssaħħaħ is-superviżjoni ta 'istituzzjonijiet ta' ħlas li jipprovdu servizzi transkonfinali? Bħala prinċipju ewlieni, l-istituzzjonijiet tal-ħlas huma sorveljati mill-istat membru fejn huma awtorizzati li jipprovdu s-servizzi tal-ħlas definiti (l-hekk imsejjaħ 'stat membru tad-domiċilju'). Meta istituzzjoni tal-ħlas ikollha l-intenzjoni li tipprovdi servizzi ta 'ħlas fi stat membru ieħor, is-superviżjoni ta' dawn l-attivitajiet fil-prinċipju tibqa 'tal-istat membru tad-domiċilju. Madankollu, jekk l-istituzzjoni tal-ħlas tipprovdi dawn is-servizzi permezz ta ’aġenti jew fergħat stabbiliti fl-istat membru l-ieħor (l-istat membru ospitanti), dak l-istat membru jista’ jaġixxi f’każ ta ’ksur jew ksur suspettat tar-regoli tal-UE skont id-Direttiva. F'dan ir-rigward, is-superviżjoni taħt PSD2 ma nbidlitx. Madankollu, biex isaħħaħ is-setgħat investigattivi u superviżorji tal-istat membru ospitanti, PSD2 introduċa proċedura ta ’passaport aktar dettaljata. Din il-proċedura tiżgura kooperazzjoni aħjar u skambju ta 'informazzjoni bejn l-awtoritajiet nazzjonali kompetenti. Barra minn hekk, l-istat membru ospitanti jista 'jitlob lill-istituzzjonijiet tal-ħlas li joperaw ma' aġenti u fergħat fit-territorju tiegħu biex jirrapportaw regolarment dwar l-attivitajiet tagħhom. Għal dak il-għan, l-istituzzjoni tal-ħlas tista 'tintalab tistabbilixxi punt ta' kuntatt ċentrali fit-territorju ospitanti (ara l-mistoqsija 15 hawn taħt). F’sitwazzjonijiet ta ’emerġenza, li jeħtieġu azzjoni immedjata, l-istat membru ospitanti jitħalla jieħu miżuri ta’ prekawzjoni fir-rigward tal-istituzzjoni tal-ħlas ikkonċernata, b’mod parallel għad-dmirijiet ta ’kooperazzjoni tal-ospitant mal-istat membru ta’ oriġini biex isib rimedju. L-Awtorità Bankarja Ewropea ngħatat il-mandat biex tabbozza standards tekniċi regolatorji dwar il-kooperazzjoni u l-iskambju ta 'informazzjoni bejn l-awtoritajiet.

14. Hemm bżonn li jitwaqqaf punt ta ’kuntatt ċentrali fi Stat Membru jekk qed jipprovdu servizzi ta’ pagamenti transkonfinali? PSD2 fih għażla għall-Istati Membri li jeħtieġu li istituzzjoni tal-ħlas li tipprovdi servizzi ta 'ħlas transkonfinali biex twaqqaf punt ta' kuntatt ċentrali jekk topera ma 'aġenti jew fergħat li huma stabbiliti fit-territorju tagħhom. Il-punt ta 'kuntatt ċentrali għandu jiżgura komunikazzjoni u informazzjoni adegwati fir-rigward tal-attivitajiet tal-istituzzjoni tal-ħlas fit-territorju ospitanti. L-Awtorità Bankarja Ewropea għandha l-mandat li tabbozza standards tekniċi regolatorji dwar il-kriterji li taħthom jista 'jintalab punt ta' kuntatt ċentrali, u l-funzjonijiet ta 'tali punt ta' kuntatt. Ir-raba 'Direttiva Kontra l-Ħasil ​​tal-Flus (Direttiva EU / 2015 / 849) fiha wkoll għażla għall-Istati Membri li jitolbu punt ta' kuntatt ċentrali fit-territorju tiegħu. L-istabbiliment ta 'punt ta' kuntatt bħal dan, madankollu, jista 'jintalab biss għall-iskop li tiġi żgurata l-konformità mar-regoli dwar il-ħasil tal-flus u l-finanzjament kontra t-terroriżmu. Din id-dispożizzjoni għandha tkun distinta mill-għażla tal-Istati Membri taħt PSD2, li tista 'tiġi invokata biss għall-iskop ta' komunikazzjoni u informazzjoni adegwati mill-istituzzjoni tal-ħlas dwar il-konformità mar-regoli taħt PSD2.

15. L-istituzzjonijiet tal-ħlas ikunu jistgħu jaċċessaw kontijiet miżmuma mill-istituzzjonijiet ta 'kreditu? Għall-istituzzjonijiet tal-ħlas, l-aċċess għal kont tal-ħlas miżmum minn istituzzjoni tal-kreditu huwa vitali għall-operat tan-negozju tagħhom. PSD2 jipprovdi speċifikament li l-istati membri jkollhom jiżguraw li l-istituzzjonijiet ta ’kreditu ma jimblukkawx jew ifixklu l-aċċess għal kontijiet ta’ ħlas u li l-istituzzjonijiet ta ’ħlas ikollhom aċċess għas-servizzi ta’ kontijiet ta ’ħlas ta’ istituzzjonijiet ta ’kreditu b’mod oġġettiv, mhux diskriminatorju u proporzjonat. Dan l-aspett huwa relevanti ħafna għas-servizzi ta 'rimessa ta' flus minħabba li ħafna minnhom tilfu l-aċċess għas-sistema bankarja f'dawn l-aħħar snin.

16. X'inhi awtentikazzjoni qawwija tal-klijent? It-test PSD2 jintroduċi rekwiżiti ta ’sigurtà stretti għall-bidu u l-ipproċessar ta’ pagamenti elettroniċi, li japplikaw għall-fornituri kollha ta ’servizzi ta’ pagament, inklużi fornituri ta ’servizzi ta’ pagament regolati ġodda. Dan l-approċċ aktar strett dwar is-sigurtà għandu jikkontribwixxi biex jitnaqqas ir-riskju ta ’frodi għall-mezzi kollha ta’ ħlas ġodda u aktar tradizzjonali, speċjalment pagamenti online, u għall-protezzjoni tal-kunfidenzjalità tad-dejta finanzjarja tal-utent (inkluża dejta personali). Il-fornituri tas-servizzi tal-ħlas ikunu obbligati li japplikaw l-hekk imsejħa awtentikazzjoni qawwija tal-klijent (SCA) meta min iħallas jibda tranżazzjoni ta ’ħlas elettroniku. Awtentikazzjoni qawwija tal-klijent hija proċess ta ’awtentikazzjoni li jivvalida l-identità tal-utent ta’ servizz ta ’pagament jew tat-transazzjoni ta’ pagament (b’mod aktar speċifiku, jekk l-użu ta ’strument ta’ pagament huwiex awtorizzat). Awtentikazzjoni qawwija tal-klijent hija bbażata fuq l-użu ta 'żewġ elementi jew aktar kategorizzati bħala għarfien (xi ħaġa li l-utent biss jaf, eż. Password jew PIN), pussess (xi ħaġa li l-utent biss jippossjedi, eż. Il-biljett jew apparat li jiġġenera kodiċi ta' awtentikazzjoni) u inerenza (xi ħaġa li huwa l-utent, eż. l-użu ta 'marka tas-swaba' jew rikonoxximent tal-vuċi) biex jivvalida l-utent jew it-tranżazzjoni. Dawn l-elementi huma indipendenti (il-ksur ta 'element wieħed ma jikkompromettix l-affidabbiltà tal-oħrajn) u ddisinjati b'tali mod li jipproteġu l-kunfidenzjalità tad-dejta tal-awtentikazzjoni. Fis-27 ta 'Novembru 2017, il-Kummissjoni adottat regoli li jispjegaw kemm l-awtentikazzjoni tal-klijent (SCA) għandha tiġi applikata b'saħħitha. "Għal tranżazzjonijiet mill-bogħod, bħal ħlasijiet online, ir-rekwiżiti tas-sigurtà jmorru saħansitra aktar' il bogħod, u jeħtieġu rabta dinamika mal-ammont tal- transazzjoni u l-kont ta 'min jitħallas, biex l-utent jiġi protett aktar billi jiġu minimizzati r-riskji f'każ ta' żbalji jew attakki frawdolenti.

17. Il-pagamenti kollha jridu japplikaw awtentikazzjoni qawwija tal-klijent? Eżenzjonijiet huma possibbli? Bħala kwistjoni ta 'prinċipju, il-mezzi elettroniċi kollha ta' ħlas huma soġġetti għal awtentikazzjoni qawwija tal-klijent. Madankollu, eżenzjonijiet għall-prinċipju ta 'awtentikazzjoni b'saħħitha tal-klijent (SCA) huma possibbli, peress li mhux dejjem huwa neċessarju u konvenjenti li jintalab l-istess livell ta' sigurtà mit-transazzjonijiet ta 'ħlas kollha. Dawn l-eżenzjonijiet ġew definiti mill-Awtorità Bankarja Ewropea (ABE) u ġew adottati mill-Kummissjoni Ewropea, wara li ġie kkunsidrat ir-riskju involut, il-valur tat-transazzjonijiet u l-kanali użati għall-ħlas. Tali eżenzjonijiet jinkludu pagamenti ta 'valur baxx fil-punt tal-bejgħ (biex jiffaċilitaw l-użu ta' ħlasijiet mobbli u bla kuntatt) u wkoll għal transazzjonijiet remoti (onlajn). L-eżenzjonijiet minn awtentikazzjoni qawwija tal-klijent ifittxu li jevitaw li jfixklu l-modi kif joperaw il-konsumaturi, in-negozjanti u l-fornituri tas-servizzi tal-ħlas illum. Huma bbażati wkoll fuq il-fatt li hemm mekkaniżmi alternattivi ta 'awtentikazzjoni li huma ugwalment siguri u sikuri.

 18. X'inhuma s-servizzi tal-bidu tal-ħlas? Il-PSD2 jiftaħ is-suq tal-ħlas tal-UE għal kumpaniji li joffru servizzi ta ’ħlas orjentati lejn il-konsumatur jew in-negozju bbażati fuq l-aċċess għall-informazzjoni mill-kont tal-ħlas - hekk imsejħa" fornituri ta ’servizzi ta’ bidu ta ’ħlas" u "fornituri ta’ servizzi ta ’informazzjoni dwar il-kont". Il-fornituri tas-servizzi tal-bidu tal-ħlas tipikament jgħinu lill-konsumaturi jagħmlu trasferimenti ta ’kreditu onlajn u jinfurmaw lin-negozjant immedjatament bil-bidu tal-ħlas, li jippermettu d-dispaċċ immedjat tal-oġġetti jew l-aċċess immedjat għas-servizzi mixtrija online. Għal pagamenti onlajn, dawn jikkostitwixxu alternattiva vera għall-pagamenti bil-kard ta ’kreditu billi joffru servizz ta’ pagament aċċessibbli faċilment, billi l-konsumatur jeħtieġ biss li jkollu kont ta ’pagament online.

19. X'inhuma servizzi ta 'informazzjoni dwar il-kont? Servizzi ta 'informazzjoni dwar il-kont jippermettu lill-konsumaturi u n-negozji biex ikollhom stampa globali tas-sitwazzjoni finanzjarja tagħhom, pereżempju, billi jippermettu lill-konsumaturi jikkonsolidaw il-kontijiet differenti ta' ħlas li jista 'jkollhom ma' bank wieħed jew aktar u jikkategorizzaw l-infiq tagħhom skond tipoloġiji differenti (ikel, enerġija) , kiri, divertiment, eċċ.), u b'hekk jgħinhom fl-ibbaġitjar u l-ippjanar finanzjarju.

20. X'inhu joħroġ strument ta 'pagament? Il-ħruġ ta ’strument ta’ pagament huwa wieħed mis-servizzi tal-ħlas li jaqa ’fl-ambitu tal-PSD1 u tal-PSD2. Kull fornitur ta ’servizz ta’ ħlas awtorizzat, kemm jekk bank jew istituzzjoni tal-ħlas, jista ’joħroġ strumenti ta’ ħlas. L-istrumenti tal-ħlas ma jkoprux biss karti tal-ħlas, bħal karti tad-debitu u karti tal-kreditu, iżda kwalunkwe apparat personalizzat jew sett ta 'regoli miftiehma bejn l-emittent u l-utent uża biex jibda l-ħlas. PSD2 jippermetti lil fornituri ta 'servizzi ta' pagament li ma jimmaniġġjawx il-kont tal-utent ta 'servizz ta' pagament biex joħorġu strumenti ta 'ħlas ibbażati fuq il-kards għal dak il-kont u li jeżegwixxu ħlasijiet ibbażati fuq kards minn dak il-kont. Tali fornitur ta 'servizz ta' pagament ta '' terza persuna '- li jista' jkun bank li ma jservix il-kont tal-pagatur - ikun jista ', wara l-kunsens tal-utent, jirċievi mill-istituzzjoni finanzjarja fejn il-kont jinżamm konferma (iva / le) tweġiba) dwar jekk hemmx biżżejjed fondi fil-kont biex isir il-ħlas.

21. X'opportunitajiet se joffru dawn il-fornituri lill-konsumaturi u lill-intrapriżi? Il- "fornituri ta 'servizzi ta' bidu ta 'ħlas" jippermettu lill-konsumaturi li jixtru onlajn iħallsu għax-xiri tagħhom permezz ta' trasferiment ta 'kreditu sempliċi mill-kont tal-ħlas tagħhom. F'xi pajjiżi, dawn is-servizzi diġà qegħdin jintużaw (55% tal-pagamenti bl-internet fl-Olanda). Billi jipprovdi qafas legali xieraq li fih dawn is-servizzi jistgħu jiġu offruti, PSD2 jiftaħ possibbiltajiet għal fornituri ta ’dawn is-servizzi biex joperaw madwar l-UE u biex jikkompetu fuq bażi ugwali ma’ atturi regolati oħra fis-suq, bħal banek. Il-fornituri ta ’servizzi ta’ informazzjoni dwar il-kont diġà jeżistu llum u joffru għodod li jippermettu lill-kumpaniji u lill-konsumaturi jkollhom stampa kkonsolidata tas-sitwazzjoni finanzjarja tagħhom. Illum il-ġurnata, dawn is-servizzi mhumiex regolati, għallinqas fil-livell tal-UE. PSD2 se jipprovdi qafas komuni b'kundizzjonijiet ċari li taħthom dawn il-fornituri jistgħu jaċċessaw l-informazzjoni finanzjarja f'isem il-klijenti tagħhom. Dan jippermetti lil dawn il-fornituri tas-servizzi joperaw mingħajr tfixkil u jilħqu udjenza usa 'li normalment ma tagħmilx użu minn tali servizzi ta' ġestjoni tal-kont. Illum, id-detenturi tal-kont mhumiex obbligati jużaw strumenti ta ’ħlas offruti mill-istess fornitur ta’ servizzi ta ’ħlas li miegħu għandhom il-kont tagħhom. Pereżempju, il-kards tal-kreditu mhumiex ipprovduti biss mill-bank fejn l-utent iżomm il-kont tiegħu, iżda wkoll minn fornituri terzi. Dan ma jaħdimx, madankollu, fil-każ ta 'kards tad-debitu, fejn il-fornituri ta' servizzi ta 'ħlas sabuha diffiċli ħafna li joffru dan is-servizz ta' ħlas b'konnessjoni ma 'kontijiet mhux miżmuma minnhom. Is-sors ta 'dawn id-diffikultajiet huwa l-fatt li dawn it-tielet fornituri m'għandhomx aċċess għal informazzjoni ta' feedback dwar id-disponibbiltà ta 'fondi fil-kont miżmum minn istituzzjoni finanzjarja oħra. PSD2 ineħħi dan l-ostaklu, li x'aktarx jara lill-konsumaturi jibbenefikaw minn servizzi ta 'kards kompetittivi offruti minn fornituri ta' partijiet terzi.

22. Dawn il-fornituri se jkunu soġġetti għall-istess regoli bħal istituzzjonijiet oħra tal-ħlas jiġifieri awtorizzazzjoni u sigurtà? Il-PSD2 jeħtieġ li l-fornituri tas-servizzi tal-ħlas kollha jkunu awtorizzati u rregolati. L-inklużjoni ta 'fornituri ta' ħlas ġodda fl-ambitu tal-PSD2 se tippermetti lill-awtoritajiet kompetenti jimmonitorjaw u jissorveljaw aħjar l-attivitajiet ta 'dawn l-atturi l-ġodda. PSD2 jiċċara wkoll bis-sħiħ il-kwistjonijiet ta ’responsabilità bejn bank li jservi l-kont tal-pagatur u s-servizz tal-bidu tal-ħlas. Meta fornitur ta 'servizz ta' inizjazzjoni ta 'pagament jintuża minn pagatur biex jibda ħlas, huwa jkun responsabbli għal kwalunkwe inċident ta' ħlas fl-isfera tiegħu. B'mod partikolari, il-bank ta 'min iħallas m'għandux jinżamm responsabbli għal inċidenti ta' ħlas li jistgħu jiġu ntraċċati lura lill-inizjatur.

23. Sa liema punt dawn il-fornituri se jkollhom aċċess għal informazzjoni dwar il-ħlas jew il-kont bankarju tiegħi? Dawn il-fornituri ġodda jitħallew jipprovdu biss is-servizzi li min iħallas jiddeċiedi li jagħmel użu minnhom. Sabiex jipprovdu dawn is-servizzi ma jkollhomx aċċess sħiħ għall-kont ta 'min iħallas. Dawk li joffru strumenti ta ’pagament jew servizzi ta’ bidu ta ’pagament ikunu jistgħu jirċievu biss informazzjoni mill-bank ta’ min iħallas dwar id-disponibbiltà ta ’fondi (risposta iva / le) fuq il-kont qabel ma jibda l-pagament (bil-kunsens espliċitu ta’ min iħallas). Il-fornituri ta 'servizzi ta' informazzjoni dwar il-kont jirċievu l-informazzjoni miftiehma b'mod espliċitu minn min iħallas u biss safejn huma meħtieġa għas-servizz ipprovdut lil min iħallas. Il-kredenzjali tas-sigurtà tal-utent tas-servizz tal-ħlas m'għandhomx ikunu aċċessibbli għal partijiet terzi oħra u għandhom jiġu trasmessi permezz ta 'kanali sikuri u effiċjenti lill-bank li jagħti servizz lill-kont. Kodiċi ġġenerat b'mod dinamiku validu biss għal dik it-tranżazzjoni speċifika (marbut mal-ammont u r-riċevitur) ikollu jintuża fil-proċess ta 'awtentikazzjoni.

24. Hemm data differenti ta 'applikazzjoni għar-rekwiżiti tas-sigurtà? Mingħajr preġudizzju għad-data tal-applikazzjoni ta ’PSD2 (13 ta’ Jannar 2018), hija prevista data differenti ta ’applikazzjoni għall-miżuri ta’ sigurtà l-ġodda - awtentikazzjoni qawwija tal-klijent u standards għal komunikazzjoni sigura - introdotti fil-PSD2. Id-dħul fis-seħħ tagħhom huwa suġġett għall-adozzjoni ta 'standards tekniċi regolatorji li ġew żviluppati mill-Awtorità Bankarja Ewropea u adottati mill-Kummissjoni. B'riżultat ta 'dan, il-miżuri ta' sigurtà l-ġodda għandhom japplikaw 18-il xahar wara l-pubblikazzjoni fil-Ġurnal Uffiċjali ta 'dawn l-istandards, bħalissa taħt perjodu ta' oġġezzjoni mill-Parlament Ewropew u l-Kunsill.

25. L-awtorizzazzjonijiet taħt PSD1 iżommu l-validità tagħhom taħt din id-Direttiva? It-test ta 'PSD2 jipprevedi dispożizzjonijiet transitorji għal istituzzjonijiet ta' ħlas li huma diġà awtorizzati biex jipprovdu servizzi taħt PSD1. Dawn l-istituzzjonijiet jitħallew ikomplu jipprovdu servizzi ta 'pagament għal xhur 30 (istituzzjonijiet awtorizzati) jew xhur 36 (istituzzjonijiet "żgħar" li bbenefikaw mit-tneħħija taħt l-Artikolu 26 ta' PSD) wara d-dħul fis-seħħ tal-PSD2. Sabiex jipprovdu servizzi ta 'ħlas lil hinn minn dak il-perjodu tranżitorju, l-istituzzjonijiet ta' pagament eżistenti għandhom jissottomettu l-informazzjoni rilevanti kollha meħtieġa taħt PSD2 lill-awtoritajiet kompetenti li tawhom il-liċenzji eżistenti tagħhom u jikkonformaw bis-sħiħ mar-rekwiżiti rilevanti tal-PSD2. Barra minn hekk, l-Istati Membri jistgħu jipprovdu li l-istituzzjonijiet ta 'ħlas eżistenti jingħataw awtomatikament awtorizzazzjoni PSD2 jekk l-awtorità kompetenti diġà għandha xhieda li l-istituzzjoni tal-ħlas tikkonforma mar-rekwiżiti tal-PSD2. L-awtoritajiet kompetenti għandhom jagħmlu valutazzjoni bħal din fuq bażi ta 'każ b'każ. Huma għandhom jinfurmaw lill-istituzzjoni tal-ħlas ikkonċernata qabel ma tingħata l-awtorizzazzjoni. MEMO / 15 / 5793

26.Can il-fornituri eżistenti ta 'servizzi ta' inizjazzjoni ta 'ħlas u informazzjoni dwar il-kont ikomplu jipprovdu s-servizzi tagħhom wara d-data tal-applikazzjoni ta' PSD2? Minn meta se jkollhom bżonn japplikaw għal liċenzja? Id-dispożizzjonijiet tal-PSD2 jiżguraw li l-fornituri ta 'servizzi ta' inizjazzjoni ta 'ħlas (PIS) u servizzi ta' informazzjoni dwar il-kont (AIS) li huma diġà stabbiliti fis-suq jistgħu jkomplu jwettqu l-attivitajiet tagħhom. B'mod aktar speċifiku, il-PSD2 jiddikjara li l-Istati Membri għandhom jippermettu lill-fornituri eżistenti tal-PIS jew ta 'l-AIS fit-territorji tagħhom biex joperaw skond il-qafas regolatorju applikabbli bħalissa. Peress li l-forniment tal-PIS u l-AIS huwa servizz ta ’pagament ġdid rikonoxxut fil-PSD2, fornituri eżistenti u ġodda ta’ dawn is-servizzi jkollhom japplikaw għall-awtorizzazzjoni taħt ir-reġim PSD2 mid-data ta ’l-applikazzjoni tad-Direttiva l-ġdida. Barra minn hekk, minħabba li l-miżuri l-ġodda ta 'sigurtà ta' PSD2 rigward awtentikazzjoni b'saħħitha tal-klijent u standards għal komunikazzjoni sigura jsiru applikabbli aktar tard minn dispożizzjonijiet oħra (ara t-tweġiba 24), il-fornituri tal-PIS u AIS li jfittxu awtorizzazzjoni taħt PSD2 mhumiex meħtieġa jissottomettu prova ta 'konformità ma' dawn rekwiżiti ta ’sigurtà sa dik id-data aktar tard. Billi l-forniment taż-żewġ tipi ta 'servizzi jiddependi fuq il-proċeduri ta' awtentikazzjoni pprovduti mill-banek, l-aġġornamenti għar-rekwiżiti tas-sigurtà u l-proċeduri applikati mill-banek għandhom jiġu implimentati bis-sħiħ mill-banek qabel ma l-applikazzjoni ta 'dawn il-miżuri tkun possibbli għall-PIS u l-AIS. Fil-każ li l-banek ma jikkonformawx fil-ħin mar-rekwiżiti tas-sigurtà u l-istandards għal komunikazzjoni sigura, ma jistgħux jużaw din in-nuqqas ta 'konformità biex ifixklu jew ifixklu l-użu tal-PIS u l-AIS. L-applikazzjoni mdewma tar-rekwiżiti tas-sigurtà ma għandha toħloq l-ebda diffikultà għall-forniment ta 'servizzi eżistenti relatati mal-ħlas minn atturi tas-suq li kienu joperaw fi stati membri qabel 13 Jannar 2016. L-Artikolu 115 (5) ta 'PSD2 jiżgura l-kontinwità ta' dawn is-servizzi. Dawn il-fornituri tas-servizzi tal-ħlas għandhom xorta japplikaw għall-awtorizzazzjoni rilevanti taħt PSD2 lill-awtorità nazzjonali tagħhom malajr kemm jista 'jkun.

27. X'inhu r-rwol tal-Linji Gwida dwar is-Sigurtà tal-Internet, ippubblikati mill-Awtorità Bankarja Ewropea fl-2014, matul il-perjodu transitorju? Il-linji gwida tal-EBA dwar is-sigurtà tal-pagamenti bl-internet jindirizzaw il-kwistjoni tas-sigurtà tal-pagamenti bl-internet bħala soluzzjoni interim, sal-applikazzjoni tal-PSD2 u r-rekwiżiti tas-sigurtà aktar komprensivi tagħha. Meta l-Linji Gwida tal-ABE jiġu applikati mill-awtoritajiet kompetenti tal-istati membri, fil-perjodu tranżitorju, għandhom jiġu interpretati sa fejn hemm xi ambitu biex isir dan, f'konformità mal-kontenut u l-objettivi tal-PSD2. Bħala konsegwenza, il-konformità mal-Linji Gwida tal-EBA dwar is-sigurtà tal-pagamenti bl-internet m'għandhiex tintuża biex tiġġustifika l-ostakolu jew l-imblukkar tal-użu ta 'PIS jew AIS. Fl-istennija ta 'l-applikazzjoni sħiħa tar-regoli PSD2, inklużi r-regoli dwar is-sigurtà tal-pagamenti, u skond it-test PSD2: "L-Istati Membri, il-Kummissjoni, il-Bank Ċentrali Ewropew u l-Awtorità Bankarja Ewropea, għandhom jiggarantixxu kompetizzjoni ġusta f'dak is-suq tiġi evitata diskriminazzjoni mhux ġustifikabbli kontra kwalunkwe attur eżistenti fis-suq ”. 

Aqsam dan l-artikolu: